Méthodologie de l'analyse des dossiers de l'épargne 

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Introduction

Les packages présentés ici ont été évalués, notés et éventuellement distingués par nos experts. Ceux dont la note globale (moyenne pondérée des notes intermédiaires décrites ci-dessous) figure en tête du marché se sont vu attribuer le Label d’excellence de notre rédaction.

Afin de comparer au mieux les différents packages proposés sur le marché, nous avons défini un profil de client type et déterminé une consommation annuelle de services et produits.

Remarque: Ce comparatif a été réalisé en fonction des informations (dépliants tarifaires en vigueur au 1er août 2013) en notre possession lors de son édition. Les établissements bancaires faisant régulièrement évoluer leur offre, les tarifs et contenus décrits ici sont susceptibles d’avoir évolué depuis la parution du guide.

 

Un découpage par région

De nombreux établissements (banques régionales) ayant une présence exclusivement régionale et non nationale, nous avons segmenté le territoire métropolitain en 5 grandes zones géographiques (Ile de France / Nord-Ouest/ Nord-Est/ Sud-Ouest/ Sud-Est). Les établissements de notre panel ont été répartis dans ces 5 régions et ainsi comparés aux seuls établissements présents dans leur zone de chalandise. Un même établissement (exemple une banque nationale) peut être présent dans plusieurs régions.

Dans chacune des régions, les établissements présents sont positionnés les uns par rapport aux autres en fonction de deux critères :

  • le coût global annuel pour un profil ayant souscrit le package classique/haut de gamme/jeune
  • l'intérêt financier de souscrire à leur package plutôt que de souscrire à ces mêmes services à la carte. 

L'établissement dont le coût global annuel pour notre profil avec package est le moins onéreux obtient une note maximale de 5/5 et le plus onéreux une note minimale de 0/5.

L'établissement au sein duquel la souscription du pack entraine le gain le plus important par rapport à la souscription de ces mêmes produits et services « à la carte » obtient une note de 5/5.

Ensuite chaque groupe ou banque nationale se voit attribuer une note par région qui est la moyenne des notes obtenues par ces établissements régionaux présents dans la région. L'opération est dupliquée autant de fois qu'il y a de régions. Les banques nationales auront une note qui sera la moyenne des notes qu’elles ont obtenues dans chacune des régions.

Pour finir, une note globale est attribuée à chacune des banques nationales et des groupes régionaux (Caisse d'Epargne, Crédit Agricole, Crédit du Nord, Crédit Mutuel, Banque Populaire). Il s'agit d'une moyenne des notes obtenues dans la ou les régions dans lesquelles est présent l'établissement national ou le Groupe. Les établissements nationaux ou groupes régionaux qui ont obtenu la meilleure note se verront attribuer le Label d'Excellence.

Méthodologie - Pack Jeune

Notre profil Jeunes consomme :

 

  • Une carte de paiement internationale à débit immédiat
  • Une assurance des moyens de paiement
  • Un abonnement au service de banque à distance
  • Deux retraits déplacés par mois

 

A partir de ce profil nous avons retenu le package bancaire qui correspondait le mieux à notre profil de consommation. Ensuite, nous avons étudié l’impact de frais annuel global pour notre profil et l’intérêt financier de l’offre au sein de l’établissement par rapport à l’offre « à la carte » (c'est-à-dire, les mêmes produits et services souscrits indépendamment les uns des autres).

Impact de frais global

Certains packs bancaires ne couvrent pas l’ensemble des besoins de notre consommateur type et ce dernier est contraint de consommer divers services « à la carte » en sus du pack.

Au coût du pack, nous ajoutons donc le coût « à la carte » de ces éventuels services non inclus dans le package.

Le résultat de notre simulation est ensuite positionné sur le marché. Les établissements les moins onéreux de la zone géographique ont obtenu une note maximale de 5/5 et les plus onéreux une note minimale égale à 0/5.

Le coefficient de pondération de la note « impact de frais global » dans la note finale du produit est de 4.

  Min (€) Max (€)
Coût du pack 12 54
Somme à rajouter pour notre profil type pour être complètement équipé 0 42,60
Impact de frais global (coût du pack + somme à rajouter) 12 81,90

Statistiques calculées sur 90 packages Jeunes en cours de commercialisation

Intérêt financier du pack par rapport au compte courant

Afin de déterminer si la souscription du pack étudié est favorable à notre consommateur type, nous comparons le résultat obtenu plus tôt (coût du pack + coût « à la carte » des éventuels services non inclus dans le pack), au prix payé par le même client ne souhaitant pas souscrire le pack et se contentant d’additionner les tarifs « à la carte » des services et produits dont il a besoin. Les deux résultats sont alors comparés afin de déterminer l’éventuel gain financier pour notre client type ayant souscrit un pack.

Le résultat obtenu pour chaque établissement bancaire est ensuite positionné par rapport aux offres concurrentes (même segmentation géographique que pour l’impact de frais global). L’établissement au sein duquel la souscription du pack entraine la réduction la plus importante par rapport aux tarifs à la carte obtient la note maximale de 5 /5.

Le coefficient de pondération de la note « Intérêt financier du pack  » dans la note finale du produit est de 1.

Quelques chiffres du marché…

  Min (€) Max (€)
Coût du pack12 45,60 81,90
Somme à rajouter pour notre profil type pour être complètement équipé 24 108,90
Impact de frais global (coût du pack + somme à rajouter) +11,91 avec le pack -73,60 avec le pack

Statistiques calculées sur 90 packages Jeunes en cours de commercialisation

Méthodologie - Pack classique

Notre profil Classique consomme :

  • Une carte de paiement internationale à débit différé + 2 retraits déplacés par mois
  • Une assurance des moyens de paiement
  • Un abonnement au service de banque à distance
  • 4 virements occasionnels et 1 mise en place de virement permanent puis 1 virement permanent par mois (soit 12 au total). Tous les virements sont externes et effectués via Internet.
  • 1 mise en place de prélèvement sur organismes financiers + 12  prélèvements automatiques
  • 3 mises en place de prélèvements sur organismes publics + 36 prélèvements automatiques sur organismes publics.

L'établissement lui prélève éventuellement des frais de tenue de compte.

A partir de ce profil nous avons retenu le package bancaire qui correspondait le mieux à notre profil de consommation. Certains établissements ne proposent qu'une offre packagée à leurs clients. Vous retrouverez dans ce cas le même package que celui retenu dans notre banc d'essai Pack Haut de gamme, mais étudié pour un profil de consommation classique. Ainsi, un établissement a pu se voir décerner un label pour le banc d'essai Pack Haut de gamme et non pour le banc d'essai Pack Classique, et inversement.

Impact de frais global

Certains packs bancaires ne couvrent pas l’ensemble des besoins de notre consommateur type et ce dernier est contraint de consommer divers services « à la carte » en sus du pack.

Au coût du pack, nous ajoutons donc le coût « à la carte » de ces éventuels services non inclus dans le package.

Le résultat de notre simulation est ensuite positionné sur le marché. Les établissements les moins onéreux de la zone géographique ont obtenu une note maximale de 5/5 et les plus onéreux une note minimale égale à 0/5.

Le coefficient de pondération de la note « impact de frais global » dans la note finale du produit est de 4.

Quelques chiffres du marché…

  Min (€) Max (€)
Coût du pack 45,60 138,60
Somme à rajouter pour notre profil type pour être complètement équipé 0 54,06
Impact de frais global (coût du pack + somme à rajouter) 63,35 158,55

Statistiques calculées sur 94 packages classiques en cours de commercialisation

Intérêt financier du pack par rapport au compte courant

Afin de déterminer si la souscription du pack étudié est favorable à notre consommateur type, nous comparons le résultat obtenu plus tôt (coût du pack + coût « à la carte » des éventuels services non inclus dans le pack), au prix payé par le même client ne souhaitant pas souscrire le pack et se contentant d’additionner les tarifs « à la carte » des services et produits dont il a besoin. Les deux résultats sont alors comparés afin de déterminer l’éventuel gain financier pour notre client type ayant souscrit un pack.

Le résultat obtenu pour chaque établissement bancaire est ensuite positionné par rapport aux offres concurrentes (même segmentation géographique que pour l’impact de frais global). L’établissement au sein duquel la souscription du pack entraine la réduction la plus importante par rapport aux tarifs à la carte obtient la note maximale de 5 /5.

Le coefficient de pondération de la note « Intérêt financier du pack  » dans la note finale du produit est de 1.

Quelques chiffres du marché…

  Min (€) Max (€)
Coût du pack 63,35 158,55
Somme à rajouter pour notre profil type pour être complètement équipé 59 158,41
Impact de frais global (coût du pack + somme à rajouter) +38 -38,57

Statistiques calculées sur 94 packages classiques en cours de commercialisation

Méthodologie - Pack Haut de gamme

Notre profil Aisé consomme :

  • Une carte de paiement haut de gamme à débit différé (Visa Premier ou Gold Mastercard) + 2 retraits déplacés par mois
  • Une assurance des moyens de paiement
  • Un abonnement au service de banque à distance
  • 4 virements occasionnels et 1 mise en place de virement permanent puis 1 virement permanent par mois (soit 12 au total). Tous les virements sont externes et effectués via Internet.
  • 1 mise en place de prélèvement sur organismes financiers + 12  prélèvements automatiques
  • 3 mises en place de prélèvements sur organismes publics + 36 prélèvements automatiques sur organismes publics.

L'établissement lui prélève éventuellement des frais de tenue de compte.

A partir de ce profil nous avons retenu le package bancaire qui correspondait le mieux à notre profil de consommation. Certains établissements ne proposent qu'une offre packagée à leurs clients. Vous retrouverez dans ce cas le même package que celui retenu dans notre banc d'essai Pack Classique, mais étudié pour un profil de consommation plus haut de gamme. Ainsi, un établissement a pu se voir décerner un label pour le banc d'essai Pack Classique et non pour le banc d'essai Pack Haut de gamme, et inversement. 

Impact de frais global

Certains packs bancaires ne couvrent pas l’ensemble des besoins de notre consommateur type et ce dernier est contraint de consommer divers services « à la carte » en sus du pack.

Au coût du pack, nous ajoutons donc le coût « à la carte » de ces éventuels services non inclus dans le package.

Le résultat de notre simulation est ensuite positionné sur le marché. Les établissements les moins onéreux de la zone géographique ont obtenu une note maximale de 5/5 et les plus onéreux une note minimale égale à 0/5.

Le coefficient de pondération de la note « impact de frais global » dans la note finale du produit est de 4.

  Min (€) Max (€)
Coût du pack 51,30 226,20
Somme à rajouter pour notre profil type pour être complètement équipé 0 131
Impact de frais global (coût du pack + somme à rajouter) 108 226,20

Statistiques calculées sur 93 packages haut de gamme en cours de commercialisation

Intérêt financier du pack par rapport au compte courant

Afin de déterminer si la souscription du pack étudié est favorable à notre consommateur type, nous comparons le résultat obtenu plus tôt (coût du pack + coût « à la carte » des éventuels services non inclus dans le pack), au prix payé par le même client ne souhaitant pas souscrire le pack et se contentant d’additionner les tarifs « à la carte » des services et produits dont il a besoin. Les deux résultats sont alors comparés afin de déterminer l’éventuel gain financier pour notre client type ayant souscrit un pack.

Le résultat obtenu pour chaque établissement bancaire est ensuite positionné par rapport aux offres concurrentes (même segmentation géographique que pour l’impact de frais global). L’établissement au sein duquel la souscription du pack entraine la réduction la plus importante par rapport aux tarifs à la carte obtient la note maximale de 5 /5.

Le coefficient de pondération de la note « Intérêt financier du pack  » dans la note finale du produit est de 1.

Quelques chiffres du marché…

 

  Min (€) Max (€)
Coût du pack 108 226,20
Somme à rajouter pour notre profil type pour être complètement équipé 119 236,20
Impact de frais global (coût du pack + somme à rajouter) +57,20 -60,02

Statistiques calculées sur 90 packages haut de gamme en cours de commercialisation

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